부채 관리하기

부채를 해결하고 신용 점수를 개선하며 빚이 당신을 지배하지 않는다고 느낄 수 있도록 계획을 세우는 방법

우리 중 많은 사람들이 합법적인 음주 나이에 도달하기도 전에 인생에서 가장 중요한 재정 결정을 내립니다: 대학 학자금 대출입니다.

대학 합격 통지서가 오면 학자금 패키지가 따라옵니다(“도움,” 농담 아니에요). 이건 사실 학위를 위해 얼마나 많은 빚을 져야 하는지 예쁘게 말한 것뿐입니다.

바로 그 순간, 미국인들은 — 십대들이! — 우리가 모든 것을 지불하는 방식에 깊이 뿌리박혀 있는 부채 문화와 처음으로 마주하게 됩니다. 자동차, 주택, 룰루레몬 레깅스 등을 사기 위해 항상 빌릴 수 있습니다. 미국 가정은 신용카드를 포함해 17조 달러 이상의 부채를 안고 있습니다.

그래서 이 나라에서 우리는 부채를 정상화했지만, 동시에 도덕적으로도 문제 삼았습니다: 갚을 수 없는 빚을 지고 있다면, 분명 뭔가 잘못한 것이 있다고 생각하게 됩니다.

그러나 우리는 그것이 사실과는 거리가 멀다는 것을 알고 있습니다. 많은 사람들이 부채를 쌓는 이유는 라떼, 멋진 스웨터, 이국적인 휴가 때문이 아니라, 건강 문제나 직업 상실 등 자신이 통제할 수 없는 상황 때문입니다.

또한 대다수 사람들이 대출을 받는 구조적 이유도 있습니다. 예를 들어, 임금이 교육 비용을 따라가지 못하고, 사회가 그 부담을 개인에게 더 많이 떠넘기기로 한 결정이 있습니다. 우리는 왜 대학 학위가 종종 고급 제품처럼 느껴지고, 의료 부채가 파산을 초래하는지에 대한 기본적인 질문을 모두 던져야 합니다 — 그리고 현 상태를 바꾸려면 무엇이 필요할까요.

지금은 당신이라는 미시경제에 초점을 맞추겠습니다: 신용 상태를 개선하고, 부채를 피하며, 가지고 있는 부채를 관리하여 부채가 당신을 지배하지 않도록 하는 방법입니다.

지출 인식

부채 관리를 위한 첫 번째 단계는 돈이 어디로 가는지 더 잘 인식하고 의도적으로 지출하는 것입니다.

점점 더 현금 없는 사회에서, 우리는 지출을 추적하는 것이 더 쉬워졌습니다. 왜냐하면 마찰이 거의 없기 때문입니다 — 지갑에서 플라스틱을 꺼낼 필요도 없이, 휴대폰을 탭하고 돈이 신용카드에서 청구되거나 은행 계좌에서 빠져나갑니다.

이와 유사하게 무이자 할부 대출로 거의 모든 것을 즉시 구매할 수 있는 ‘지금 사서 나중에 지불하는’ 앱도 문제가 될 수 있습니다.

신용 프로필 이해하기

부채를 도구로 보고 신중하게 사용해야 합니다. 부채는 신용 프로필을 개선하는 데도 도움이 될 수 있습니다 — 그리고 이미 그렇게 되었을 수도 있습니다.

사실, 부채가 있지만 제때에 상환하는 사람들은 이미 좋은 신용 점수를 가지고 있을 수 있습니다. 신용 점수는 대출을 결정할 때 대출 기관이 사용하는 세 자리 숫자입니다 (그리고 이에 따라 이자율을 결정합니다). 임대 신청을 고려할 때도 신용 점수를 사용합니다.

하지만 너무 많은 부채는 점수를 낮출 수 있습니다. 신용 점수는 일반적으로 300에서 850 사이입니다 — 높을수록 좋습니다. (FICO에서는 740 이상의 점수를 ‘매우 좋음’으로 간주합니다.)

결론: 정기적으로 부채를 갚는 것은 좋은 점수를 강화하고, 완벽하지 않은 점수를 개선하는 데 도움이 됩니다. 이는 나중에 더 좋은 이자율을 받을 수 있습니다.

신용카드 부채 해결 방법

• 밸런스 트랜스퍼: 가장 오래된 방법 중 하나인 밸런스 트랜스퍼를 잊지 마세요. 이는 부채를 제로 금리의 신용카드로 옮기는 것입니다. 이자율이 상승함에 따라 이러한 거래를 찾기 어렵지만, 시도할 가치가 있습니다. 트랜스퍼 수수료와 입문 금리가 만료될 때까지 매달 얼마나 지불해야 부채가 없는지 평가해야 합니다.
• 부채 통합 대출: 개인 대출로 부채를 통합하는 것도 옵션입니다. 이자율은 신용카드와 거의 같지만, 대출 기관에 따라 다소 차이가 있을 수 있으므로 쇼핑하는 것이 유리합니다. 특히 신용 점수가 좋다면 행운을 잡을 수 있습니다.
• 고비용 부채 먼저 갚기: 여러 신용카드에 부채가 있는 사람에게는 소위 ‘눈사태 방법’이 가장 실용적입니다. 가장 높은 이자율의 부채를 먼저 갚는 데 집중하는 것입니다. 모든 카드 부채의 월 최소 금액을 지불하고, 남은 돈을 가장 높은 이자율의 신용카드 잔액에 투입합니다. 그 부채가 없어지면, 남은 돈을 다음으로 높은 이자율의 부채에 투입합니다.
• 스노우볼 방법: 더 빠른 승리를 원하는 사람들에게는 심리적으로 더 보람 있는 방법입니다. 여기서도 모든 부채의 월 최소 금액을 지불하지만, 남은 돈을 가장 작은 잔액의 부채에 먼저 투입합니다. 논리는 더 빨리 부채를 갚아 동기부여를 받고 계속 진행하게 만드는 것입니다.
• 두 방법 결합하기: 눈사태 방법으로 먼저 빠른 승리를 얻고, 그 다음 눈사태 방법으로 진행하는 사람들도 있습니다.

어떤 시점에서든 막막함을 느낀다면, 도와줄 전문가들이 있습니다. 그들은 신용카드 회사와 상환 계획을 협상할 수도 있습니다(너무 좋게 들리는 약속을 하는 사기꾼을 조심하세요). 가장 안전한 방법은 National Foundation for Credit Counseling을 통해 비영리 신용 상담 기관을 찾는 것입니다.

의료 부채

의료 부채는 다른 소비자 부채와는 약간 다릅니다. 청구서가 정확한지 확인하고 보험(있다면)이 모든 비용을 지불했는지 확인한 후, 의료 제공자에게 청구서를 더 관리할 수 있는 금액으로 줄여달라고 요청하고, 상환 계획을 세우세요. 수금업자들이 당신을 괴롭히더라도, 신용카드로 부채를 옮기지 마세요. 그 이유는, 그렇게 하면 다른 소비자 부채처럼 보이게 되기 때문입니다.

그게 왜 중요한가요? 주요 신용 보고 기관들은 의료 부채를 조금 덜 처벌적으로 보기 시작했습니다.

학자금 대출 관리

이미 신용카드 부채가 있고 학자금 대출도 있다면, 두 가지를 어떻게 균형을 맞출지 궁금할 것입니다. 연방 학자금 대출 이자율이 상승했지만, 여전히 대부분의 신용카드보다 훨씬 낮습니다. 현재 평균 이자율은 22%입니다. 여기서도 같은 규칙이 적용됩니다: 학자금 대출을 연체하지 않으면서 가장 높은 이자율의 부채를 먼저 공격해야 합니다.

다른 소비자 부채로 인해 부담이 크다면, 학자금 대출을 줄일 방법이 있을 수 있습니다. Studentaid.gov의 대출 시뮬레이터를 사용해 다양한 상환 계획에 따른 월 납입금과 대출 기간 동안 지불할 이자 금액을 계산하세요.

하지만 모든 학생 차입자들은 자신에게 맞는 상환 계획에 있는지 확인하기 위해 이 단계를 거쳐야 합니다.

생계를 유지하는 데 어려움을 겪는 사람들에게는 소득 기반 상환(I.D.R.) 계획이 가장 저렴한 옵션일 수 있습니다. 이 계획은 가처분 소득과 가구 규모를 기준으로 월 납입금을 설정합니다. 일정 기간 동안 납입하면, 남은 부채는 탕감됩니다.

바이든 행정부의 새로운 I.D.R. 계획인 SAVE는 가장 관대한 버전입니다(그래서 12개 이상의 공화당 주들이 도전하고 있습니다). 공공 서비스나 비영리 단체에서 일하는 사람들은 연방 학자금 부채를 더 빨리 없앨 수 있는 공공 서비스 대출 탕감 프로그램도 고려해야 합니다.

상업 대출 기관을 통한 민간 학자금 대출도 가지고 있다면, 몇 가지를 염두에 두어야 합니다. 연방 학자금 대출에는 민간 대출에는 없는 보호 장치가 포함되어 있습니다. 예를 들어 소득이 없어지거나 최저 임금을 받을 때 아무것도 지불할 필요가 없는 I.D.R. 프로그램과 일시 중지할 수 있는 유예 제도가 있습니다. 상업 대출 기관과 연방 학자금 부채를 재융자하는 것을 고려한다면, 모든 것을 포기하는 것입니다.

많은 것을 받아들여야 합니다. 도움이 필요하다면, TISLA와 같은 조직의 전문가들이 도와줄 수 있습니다.

20대를 통해 재정적 성격을 포함한 자기 발견의 시간을 보내게 됩니다. 최적이 아닌 결정을 내릴 수도 있지만, 그 선택들이 당신에게 가르침을 줄 것입니다. 교훈을 잃지 않는 한, 당신은 무언가를 얻은 것입니다.

https://www.nytimes.com/2024/05/16/your-money/managing-debt.html