저축을 시작하는 방법

일찍 저축을 시작할수록 미래의 자신에게 더 많은 혜택이 돌아갑니다.

20대에 은퇴는 너무 추상적이라 수천 년 후의 일처럼 느껴질 수 있습니다.

아마 지금 당신에게도 그렇게 느껴질 것입니다. 당장 모든 달러가 필요할 때, 몇십 년 후를 위해 왜 저축해야 할까요? 사실, 어떤 것을 위해서라도 저축하는 것이 불가능하게 느껴질 수 있습니다.

하지만 저축을 더 쉽게 만들기 위해 기본적인 준비를 한다면 어떨까요? 오늘 우리는 그것에 대해 알아볼 것입니다.

은퇴를 위해 일찍 시작하는 것은 시간이 당신의 편이기 때문에 현명한 일입니다. 지금 할 수 있는 만큼 저축하면, 이자의 이자가 붙는 복리의 마법이 시간이 지남에 따라 더 많은 일을 할 수 있습니다.

즉, 일찍 저축하면 장기적으로 저축해야 할 필요성이 줄어들어, 시간이 지남에 따라 필연적으로 생기는 다른 요구들을 처리하는 데 도움이 됩니다. 예를 들어 자녀 양육비나 노부모를 돌보기 위해 휴가가 필요할 수도 있습니다.

그리고 대부분의 사람들이 영원히 일하고 싶어하지 않습니다. 일찍 저축을 시작하면 더 빨리 일을 그만두고 자신에게 중요한 일에 더 많은 시간을 할애할 수 있습니다.

모든 것을 저축하는 가장 쉬운 방법은 자동화입니다. 돈을 자동으로 정기적으로 목적지로 이동시키면, 아무것도 기억할 필요가 없습니다. 큰 여행을 위해 저축하는 것처럼 순전히 즐거운 재정 목표에도 마찬가지입니다.

이것은 당신을 더 행복하고 재정적으로 더 안정되게 만드는 것에 더 가까이 다가가게 합니다. 시간이 좀 걸리고 인내심이 필요하지만, 미래의 당신이 감사할 것입니다.

시작하기 전에 해야 할 일

부채 해결하기: 저축을 시작하기 전에, 신용카드 부채처럼 높은 비용의 부채를 갚을 계획을 세우십시오. 신용카드 이자율(약 22%)은 주식 시장에 저축을 투자할 때 벌 수 있는 이자(7~8%)를 훨씬 초과합니다.

조직 정리: 급여 명세서를 복사하거나 직접 입금 내역을 확인하여 집으로 가져가는 급여를 파악하세요. 프리랜서는 평균 월 소득을 계산해야 합니다. 그런 다음 모든 비용(임대료, 급여에서 이미 공제되지 않은 모든 보험, 공과금, 식료품, 교통비, 자동차 할부금, 휴대폰, 학자금 대출 및 기타 부채)을 기록하세요.

남은 돈 확인: 남은 돈이 있나요? 축하합니다! 저축할 여유가 있습니다. 빠듯한가요? 저축할 공간을 만들기 위해 조금이라도 줄일 수 있는 것이 있나요?

버퍼 만들기: 긴급 저축 기금 형태로 재정적 쿠션을 만들면, 갑자기 직장을 잃거나 1,000달러 자동차 수리비 같은 재정적 장애물이 생길 때 신용카드를 사용하는 것을 피할 수 있습니다.

재정 계획 전문가들은 긴급 저축으로 3~6개월 치의 비용을 유지할 것을 권장합니다(최고 금리를 제공하는 고수익 온라인 저축 계좌에 보관). 시작 급여로 생활비를 간신히 충당하는 경우에는 높은 목표처럼 보일 수 있습니다. 그래서 작은 금액으로 시작하세요, 예를 들어 매달 50달러를 저축하면 1년 동안 1,000달러를 저축할 수 있습니다. 그리고 더 많은 저축이 가능할 때 추가하세요. 저축 계좌로 자동 이체 계획을 설정하세요. 그런 다음 그 돈을 건드리지 마세요.

은퇴 저축

학생 대출 부채가 있는 많은 사람들은 은퇴를 위해 저축하기 전에 그 대출을 갚아야 하는지 궁금해 합니다. 짧은 대답: 아마도 아닐 것입니다. (연방 학자금 대출을 갚는 데 정말 어려움을 겪고 있다면 어제 언급한 소득 기반 상환 계획을 확인하세요.)

그러나 동시에 투자하고 대출을 갚는 것이 강력한 경우가 많습니다.

아래의 예시는 왜 그런지 잘 보여줍니다. 10년 동안 대출 상환에만 집중하면 얼마나 많이 잃게 될지 보이시나요?

401(k)나 유사한 직장 은퇴 저축 계획에 접근할 수 있다면 운이 좋습니다. 민간 부문 근로자의 69%만이 이 계획에 접근할 수 있습니다.

어떤 계획은 무료 돈이라는 멋진 혜택을 제공할 수도 있습니다. 고용주는 당신이 저축할 때 매칭 기여를 제공할 수 있습니다. 예를 들어, 당신이 기여하는 모든 달러에 대해 연봉의 4%까지 매칭할 수 있습니다.

이는 당신이 효과적으로 소득의 8%를 기여하고 있다는 의미이며, 이는 전문가들이 권장하는 10%에 가깝습니다(전문가들은 종종 최대 20%까지 저축할 것을 권장하지만, 10%는 좋은 시작입니다. 연봉이 오를 때마다 1%씩 증가시키는 것을 고려하세요).

직장 은퇴 저축 계획이 없다면?

로스 개인 은퇴 계좌(Roth I.R.A.)는 종종 젊은 사람들에게 적합합니다(수입 및 기여 한도가 적용됨). 왜냐하면 이미 세금이 부과된 돈을 입금하고, 나중에 더 높은 소득을 올릴 때보다 현재 더 낮은 세금 등급에 있을 가능성이 높기 때문입니다.

전통적인 I.R.A.와 비교해 보면, 지금 세금 공제를 받을 수 있지만, 나중에 돈을 인출할 때 소득세를 내야 합니다. 이는 로스 I.R.A. 잔액이 당신이 쓸 수 있는 금액인 반면, 전통적인 I.R.A. 잔액은 나중에 내야 할 세금으로 줄어들 수 있다는 의미입니다.

돈을 어떻게 투자해야 하나요?

짧은 답변: 다양한 인덱스 펀드의 조합입니다. 이는 주식 및 채권 시장의 광범위한 분야를 추적하는 저렴한 뮤추얼 펀드입니다(상장지수펀드(ETF)는 뮤추얼 펀드와 유사하지만 거래소에서 거래됩니다). 투자 옵션에 대한 자세한 내용은 이 가이드를 확인하세요.

더 즉각적인 지출 목표

은퇴 외에도 다른 저축 목표가 분명히 있을 것입니다. 아마도 차를 사거나, 결혼식 파티를 위해 저축하거나, 특별한 여행을 계획 중일 것입니다. 이러한 목표는 은퇴보다 짧은 시간 프레임을 가지므로(3년 이내에 필요할 경우), 이 돈에 대해 더 적은 위험을 감수해야 합니다. 가장 쉬운 전략은 매달 고수익 온라인 저축 계좌로 자동 이체하는 것입니다. 단기 목표의 경우, 저축 금액이 수익률보다 훨씬 더 중요합니다.

하지만 돈이 3년에서 10년 후에 필요하다면(이를 중기 목표라고 합시다), 타이밍에 따라 더 많은 옵션이 있을 수 있습니다.

예를 들어, 더 높은 투자 수익을 기대하며 주식 시장에 저축을 투자하는 것은 유혹적일 수 있습니다. 그러나 이는 더 많은 위험을 동반합니다. 한 재정 계획 전문가가 현명하게 말했듯이: 주식 투자에서 어떤 해에는 절반의 손실을 보는 것이 어떻게 느껴질지를 고려해야 하며, 이를 회복하는 데 시간이 걸릴 수 있습니다. 그렇게 할 시간(또는 인내심)이 있습니까?

하이브리드 접근 방식을 취하고, 예를 들어 60% 채권과 40% 주식으로 구성된 뮤추얼 펀드에 투자하거나, 더 많은 안정성을 제공하는 채권 투자(그러나 자체적인 위험이 있음)를 탐색할 수도 있습니다. 그러나 신중하게 접근하세요.

지금 당장 저축할 큰 금액이 없더라도 저축을 위한 인프라를 구축하는 것이 가장 어려운 부분입니다. 그리고 수입이 증가함에 따라 더 많이 저축하고 투자하는 것이 훨씬 쉬워질 것입니다.

https://www.nytimes.com/2024/05/17/your-money/saving-money.html